環聯 TransUnion

話說如果有睇開嘅讀者都知最近新鮮人跑緊山
跑嚟跑去都未跑夠，唯有諗吓計點樣再借錢

借錢就當然要睇 TU
新鮮人含淚俾咗 $280 拎自己信貸報告

第一次俾錢買 TU，當然係整個月日日都 download 一份，唔好蝕俾佢
但其實俾錢買嘅同唔駛錢嘅 TU report 冇分別

新鮮人之前如果申請唔到信用卡都會拎返一份免費 TU report
儲埋唔同銀行 redeem code，直頭俾人 decline 申請都可以即刻上網拎一份，連 email 都慳返
遲吓有機會再分享

返返正題，新鮮人之前每一份 TU report 嘅信貸評分都係 A
古語有云：「白白淨淨無性病」，一直覺得銀行唔做我生意係佢地自己損失
今次一俾錢拎份 report 睇，原來新鮮人信貸評分已經係 B，仲要係挨近 C！

新鮮人現時信貸額大概有 250 萬左右
信貸使用率大概 35%，即係大概有 80 萬街數！超過一年人工！
新鮮人自問好少消費，點解會有咁多街數？！
原來係因為卡冚卡，兩間銀行兩面都會 bill 咗同一條數

即係新鮮人本身係渣打免費拎緊廿萬出嚟套息先算，即係個個月 1 號都即刻拎十萬出嚟
有十萬蚊落咗今個月月結單嚟緊要還，十萬蚊就下個月
用恆生找卡數找十萬，keep 住咁落去個個月都做
最後就會令恆生個個月都要找十萬 (用月頭渣打舊錢去找)，而有十萬會係落埋下一個月張單
係 TU 報告入面就變成我有 40 萬街數喇！係唔係好簡單呢？

好老實，ABC 依家嘢同會考一樣都係虛名，其實唔爭太多
新鮮人會考拎 B 嗰科其實知識仲深過拎 A 嗰科，不過做唔哂都冇計！
不過考試局又好，TU 又好，你俾嗰 B 我係拎唔走我知識同信用啫，總係有少少戚戚然:「點解唔係 A？！」
新鮮人決定要解開依個謎

在計算閣下的信貸評分時，您的信貸評分受以下的評分因素影響。評分因素根據您當時的信貸報告內的資料分析得來。這些因素只作參考之用，而非改善信貸評分的建議，評分因素亦會隨著時間而改變。

您的評分因素：

- 有最少一間信貸提供機構，就您的信貸申請作出查詢，顯示您或曾頻密申請信貸，而被貸款人視為信貸風險提升因素。 (參考編號:022U)

- 您的信貸報告或並未有足夠的資料，顯示您有否妥善使用按揭貸款賬戶。持有這類貸款賬戶對信貸評分有正面影響。 (參考編號:073U)

- 您的貸款賬戶總結欠金額，佔用了較高的信貸額。貸款人或會視之爲過度消費的風險，而影響您的信貸評分。低結餘信貸額比率是其中一個正面的評分因素。 (參考編號：137U)

1 係話新鮮人申請密：即係話依條友有蠱惑，突然大跑山，係唔係想一次過借盡去英國？
2 係話新鮮人冇按揭：即係話依條友全部都係冇抵押，講個信字，走佬最多只係斬對手落嚟！
3 係話新鮮人借得多：即係話依條友爭落街數一年人工都還唔哂，再借俾佢就自己睇路喇！

新鮮人一直都有咁樣免息免手續費用恆生卡冚卡嘅優良傳統 / 陋習
所以 3 其實唔係新鮮事
不過究竟幾多先叫多呢？
有日新鮮人如常 download 每日 report 時，突然發現冇咗第 3 句！

當日發生咩事呢？
就係因為銀行通常月尾更新紀錄上 TU
依幾日開始陸陸續續睇到唔同銀行嘅還款紀錄
新鮮人發現，只要信貸使用率跌到低過 30%，係 TU 眼中就唔算係高！

中學數學堂嘅環節又返嚟喇！
點解可以令一個分數 (或百分數) 變細呢？
分子變細，分母變大

所以似乎如果要強行令信貸使用率變低，最直觀當然係還錢
第二個方法似乎係特登申請多 D 信用卡唔用放係度喇…